移動(dòng)支付的"三國(guó)演義"

朱江 2003/06/24

1．異軍突起

　　科技的飛速進(jìn)步促進(jìn)人們思維和行為模式的轉(zhuǎn)變，信息的廣泛傳播促進(jìn)人們彼此溝通和聯(lián)絡(luò)的加強(qiáng)，而當(dāng)今信息技術(shù)領(lǐng)域發(fā)展最快的移動(dòng)通信技術(shù)則給人們帶來(lái)了日新月異、前所未有的新景象。當(dāng)我們?cè)俅我泽@奇的眼光審視移動(dòng)通信的靈活、便捷和高效等特性時(shí)，我們已經(jīng)邁入了移動(dòng)通信時(shí)代，而該時(shí)代最鮮明的時(shí)代特征就是"移動(dòng)著"做事：短信傳情、鈴聲顯酷、手機(jī)定位、甚至是移動(dòng)支付。。。。。。

　　在20世紀(jì)中葉之前的幾千年，人們將一般等價(jià)物即貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對(duì)面的支付。隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行卡和信用卡逐漸進(jìn)化為為商業(yè)支付的媒介。而在信用卡應(yīng)用不到半個(gè)世紀(jì)，支付方式又經(jīng)歷了一次歷史性的變革-基于移動(dòng)通信技術(shù)的支付方式。這種支付方式的出現(xiàn)，使支付行為徹底擺脫了空間上的一切束縛，不但廣泛而便捷地應(yīng)用在固定交易場(chǎng)所，而且可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)過(guò)程中的支付功能，從而為消費(fèi)者創(chuàng)造了更靈活、更親切的消費(fèi)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了錢包和貨幣的電子化、移動(dòng)化，是一種劃時(shí)代的、具有里程碑意義的支付進(jìn)化。

　　電子貨幣到了今天可謂是深入人心，因?yàn)槿藗円呀?jīng)逐漸習(xí)慣并依賴于電子貨幣，現(xiàn)在每個(gè)人的錢包里基本上都會(huì)有幾張電子消費(fèi)卡或者銀行卡。銀行用戶實(shí)名制的出臺(tái)使銀行卡既成了用戶身份識(shí)別的身份證又是參與交易的付款憑證，但隨著手機(jī)的廣泛應(yīng)用，因手機(jī)的SIM卡具有身份識(shí)別的作用，人們也可以用手機(jī)參與復(fù)雜的金融交易過(guò)程，即從某種意義上手機(jī)也是錢包。所以，移動(dòng)通訊的異軍突起將電子貨幣交易的載體從卡類發(fā)展到手機(jī)，也使人們對(duì)電子貨幣的運(yùn)用和發(fā)展從深入人心到深入手心。

2．初現(xiàn)端倪

2.1 移動(dòng)支付的發(fā)展

　　移動(dòng)支付（或移動(dòng)交易），顧名思義，是指通過(guò)移動(dòng)電話等無(wú)線通訊設(shè)備進(jìn)行商品的買、賣或處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易方式。

　　移動(dòng)支付服務(wù)在國(guó)外早已不是什么新鮮名詞了。世界上很多國(guó)家和地區(qū)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行（包括日本的NTT-Docomo，英國(guó)的Vodafone、美國(guó)的花旗銀行等）都在最近幾年里先后推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（詳情請(qǐng)見筆者前文-手機(jī)銀行前景展望）。根據(jù)著名研究機(jī)構(gòu)Ovum公司的調(diào)查，預(yù)計(jì)到2006年，全球的手機(jī)支付總額將達(dá)到370億美元。

　　在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付的發(fā)展也出現(xiàn)端倪，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)開始嘗試為手機(jī)用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。2000年6月由中國(guó)人民銀行牽頭，與12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）正式掛牌，旨在規(guī)范和管理日我國(guó)電子交易的安全性，防范交易及支付過(guò)程中的欺詐行為，這標(biāo)志著以移動(dòng)支付為重心的安全認(rèn)證體系在我國(guó)正式確立，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展開了一個(gè)好頭。

2.2 移動(dòng)支付系統(tǒng)的構(gòu)成

　　一個(gè)完整、安全的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)至少要由移動(dòng)終端、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)安全交易平臺(tái)、銀行（等應(yīng)用服務(wù)提供商）、和認(rèn)證中心（即CA），共5部分構(gòu)成，如圖1所示。

圖1-移動(dòng)支付系統(tǒng)構(gòu)成


1． 移動(dòng)用戶在使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)以加密短信息的形式將請(qǐng)求及指令發(fā)往移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商；
2． 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將信息轉(zhuǎn)換，使用TCP/IP協(xié)議發(fā)往移動(dòng)安全交易平臺(tái)；
3． 平臺(tái)向認(rèn)證中心驗(yàn)證移動(dòng)用戶、移動(dòng)設(shè)備的身份和發(fā)往各服務(wù)器的信息等，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)對(duì)應(yīng)的銀行或應(yīng)用服務(wù)提供商（SP）；
4． 銀行或SP收到支付請(qǐng)求后從用戶的銀行賬戶中扣減支付的交易額并通知交易成功。

　　在一個(gè)完整的交易流程中，固然要有一套令人信服的機(jī)制確保交易的安全。目前采用比較多的是WPKI的安全機(jī)制，它能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)中信息收發(fā)的保密性、完整性、身份認(rèn)證和不可抵賴性等四大安全要求。從而確保讓任何人，在任何地點(diǎn)，任何時(shí)間、使用任何移動(dòng)設(shè)備放心地處理相關(guān)支付和交易業(yè)務(wù)。

3．作壁上觀

　　今天的移動(dòng)支付正在被廣泛應(yīng)用到銀行業(yè)、證券業(yè)、彩票福利、工商稅務(wù)、社會(huì)公共事業(yè)、交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、餐飲娛樂(lè)、商業(yè)服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)。但隨著移動(dòng)支付向著社會(huì)各行業(yè)的縱深發(fā)展，如何運(yùn)營(yíng)以及由誰(shuí)來(lái)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付系統(tǒng)就成了運(yùn)營(yíng)商和銀行等各利益群體最為關(guān)注的焦點(diǎn)�，F(xiàn)在，沒(méi)有人再去懷疑移動(dòng)支付的美好未來(lái)和它能夠給人們帶來(lái)的益處，但在移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中也暴露出很多不成熟的地方，如果問(wèn)題得不到妥善解決，將會(huì)大大制約這個(gè)前景廣闊的行業(yè)的健康發(fā)展。

　　首先，產(chǎn)業(yè)鏈配合不力。任何市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展都需要產(chǎn)業(yè)鏈里每個(gè)環(huán)節(jié)的默契配合，否則，任何單一環(huán)節(jié)提供的產(chǎn)品或服務(wù)都將是毫無(wú)價(jià)值的，更別談獲取利潤(rùn)。但目前移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行各持觀望態(tài)度，互相推委，都不愿率先啟動(dòng)市場(chǎng)的沉悶局面。

　　其次，商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式模糊。運(yùn)營(yíng)模式的選擇是一柄雙刃劍，如果運(yùn)作得當(dāng)，能給各方參與者帶來(lái)前所未有的贏利空間，市場(chǎng)的潛力有望得到充分挖掘；反之，如果在運(yùn)營(yíng)模式上一步走錯(cuò)，則可能導(dǎo)致企業(yè)戰(zhàn)略上的失誤，不僅會(huì)限制合作者參與的熱情，難以形成市場(chǎng)規(guī)模，而且有可能造成自身的利潤(rùn)下降，導(dǎo)致滿盤皆輸。各方參與者暫作壁上觀的謹(jǐn)慎態(tài)度與前述的CFCA強(qiáng)力打造移動(dòng)支付安全規(guī)范的利好環(huán)境形成了鮮明的反差。因此，建立滿足各方利益的商業(yè)模式是有效推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)向前發(fā)展的根本保證。

4．三足鼎立

　　根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的歷史和現(xiàn)狀，可以將移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)方式分為以下三類：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)�，F(xiàn)將各類運(yùn)營(yíng)方式的特點(diǎn)分述如下：

4.1 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體

概述：
　　當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額帳戶中扣減，所以用戶每月的手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，而且通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易也僅限于移動(dòng)小額支付，如100元以下的交易。

應(yīng)用：
　　目前中國(guó)移動(dòng)與新浪、搜狐等網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信服務(wù)以及與中國(guó)少年兒童基金會(huì)等福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐服務(wù)都是由移動(dòng)公司從用戶的話費(fèi)當(dāng)中扣除用戶定制短信以及捐款等費(fèi)用的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

特點(diǎn)：
·鑒于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，技術(shù)實(shí)現(xiàn)起來(lái)更方便；
·直接與用戶發(fā)生關(guān)系，不需要銀行參與，關(guān)系比較簡(jiǎn)化，但需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)責(zé)任，如果發(fā)生大額交易將與國(guó)家金融政策發(fā)生抵觸；
·無(wú)法對(duì)非話費(fèi)類業(yè)務(wù)出具發(fā)票；
·稅務(wù)處理復(fù)雜。

圖例：


4.2 銀行為運(yùn)營(yíng)主體

概述：
　　銀行通過(guò)專線與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行系統(tǒng)接入，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付，或者將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商業(yè)只為銀行和用戶提供信息通道，而不參與支付過(guò)程。

應(yīng)用：
　　當(dāng)前我國(guó)大部份提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等）都是自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。

特點(diǎn)：
·各銀行只能為本行用戶提供本行的手機(jī)銀行服務(wù)，移動(dòng)支付在銀行之間不能互連互通，很大程度上限制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在行業(yè)間的推廣；
·各銀行都要購(gòu)置自己的設(shè)備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，造成資源極大浪費(fèi)；
·各銀行提供的手機(jī)銀行服務(wù)不盡相同，每個(gè)用戶正常情況下只擁有一部手機(jī)，但同時(shí)擁有幾個(gè)銀行的賬戶，而一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶相對(duì)應(yīng)，用戶無(wú)法享受其他銀行的服務(wù)；
·對(duì)終端設(shè)備的安全要求很高，用戶需要更換手機(jī)或STK卡；
·給SP帶來(lái)很大不便，SP要與多家銀行進(jìn)行連接；
·銀行，尤其是銀聯(lián)，作為金融秩序的規(guī)范者如果參與到平臺(tái)運(yùn)營(yíng)當(dāng)中來(lái)就會(huì)形成一種"既當(dāng)裁判又作球員"的不公平競(jìng)爭(zhēng)局面，會(huì)引起其他參與方的不滿。

圖例：


4.3 獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體
概述：
　　移動(dòng)支付/交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商作為橋梁和紐帶，聯(lián)接用戶和銀行及SP，并負(fù)責(zé)用戶銀行賬戶與服務(wù)提供商銀行賬戶之間的資金劃撥和結(jié)算。

應(yīng)用：
　　北京泰康亞洲科技有限公司的"萬(wàn)信通"平臺(tái)和廣州金中華通訊公司的"金錢包"平臺(tái)為目前國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的幾個(gè)由獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)。

特點(diǎn)：
·銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商以及SP之間分工明確，責(zé)任到位；
·平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商起到"插轉(zhuǎn)器"的作用，將銀行、SP、用戶等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；
·有利于銀行和SP之間交叉推廣各自的服務(wù)；
·用戶有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易；
·平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其他群體之間的關(guān)系，但在無(wú)形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)，在商務(wù)運(yùn)作上工作量比較大；
·對(duì)于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的要求很高，包括市場(chǎng)推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)作能力等方面都要求平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商有很高的行業(yè)號(hào)召力和認(rèn)知度。
圖例：


5．鹿死誰(shuí)手

　　自從移動(dòng)支付的概念出現(xiàn)以來(lái)，誰(shuí)來(lái)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)就一直是困擾著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、SP、以及專門的移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的一大難題�？梢�，一個(gè)成功的移動(dòng)支付平臺(tái)系統(tǒng)要具有通用性，即適應(yīng)不同的終端設(shè)備、不同的銀行、不同的SP、不同的網(wǎng)絡(luò)才能更具行業(yè)號(hào)召力和競(jìng)爭(zhēng)力。移動(dòng)支付領(lǐng)域的鼎足之勢(shì)已初步形成，但似乎任何一方都不愿意大張旗鼓的推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，給人的感覺(jué)是三方都還處于"戰(zhàn)略觀望"的階段，誰(shuí)又知道他們?cè)诒砻嫔腺绕煜⒐牡牡驼{(diào)偽裝下不是在緊鑼密鼓地籌劃一舉擊潰另外兩方的策略呢？或許他們不愿意相互制衡，而更愿意彼此聯(lián)盟，策劃"三分歸一統(tǒng)"的更大圖謀？！

　　山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓，在經(jīng)過(guò)了幾年的概念炒作、技術(shù)研發(fā)、可行性分析和"擦邊球"式的市場(chǎng)試運(yùn)營(yíng)以后，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通近一段時(shí)期欲獨(dú)立或聯(lián)合各銀行開展移動(dòng)交易和小額支付的消息已經(jīng)被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，他們的舉動(dòng)也在向社會(huì)和市場(chǎng)暗示著力推移動(dòng)交易的決心，也使一度沉悶的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域頓時(shí)烽煙四起。如果兩大移動(dòng)通信巨頭的此番運(yùn)作能夠成功，這將意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)交易市場(chǎng)的生命周期將全面進(jìn)入成長(zhǎng)期。

　　從理論上來(lái)講，獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商做為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體最為合適，因?yàn)椴徽搹恼呱稀⒓夹g(shù)上、業(yè)務(wù)推廣上、用戶接受度上它都是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付平臺(tái)功效最大化的最佳選擇，相信隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷普及和人們對(duì)移動(dòng)支付認(rèn)識(shí)的不斷加深，移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商作為運(yùn)營(yíng)主體有望成為行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。為了避嫌和實(shí)現(xiàn)效益最大化，也不排除移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行等金融部門通過(guò)成立合資公司來(lái)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)的可能性，有了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的協(xié)同作戰(zhàn)，屆時(shí)我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域三分歸一統(tǒng)的格局將不難實(shí)現(xiàn)。然而世事難料，究竟鹿死誰(shuí)手，還是讓我們拭目以待。

泰康亞洲公司供稿 CTI論壇編輯


相關(guān)鏈接:
IBM/泰康亞科移動(dòng)OA解決方案 2003-06-13

分類信息:  移動(dòng)增值_與_cti文摘     熱點(diǎn)專題_移動(dòng)增值_文摘   文摘   cti文摘