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手機(jī)銀行前景展望（上）

手機(jī)銀行前景展望（下）

朱江 2003/06/11

5．大力推廣手機(jī)銀行的益處

　　手機(jī)銀行只是諸多移動(dòng)支付增值服務(wù)中的一個(gè)縮影，它昭示著一個(gè)嶄新消費(fèi)時(shí)代的開始，更加預(yù)示著這個(gè)電子時(shí)代的明日輝煌。隨著諸如移動(dòng)證券、移動(dòng)彩票、移動(dòng)票務(wù)、移動(dòng)政務(wù)、移動(dòng)辦公等增值服務(wù)的不斷涌現(xiàn)，現(xiàn)有的手機(jī)銀行/移動(dòng)支付模式將會(huì)被注入更加豐富的功能和新的活力。而參與運(yùn)營(yíng)手機(jī)銀行系統(tǒng)分工的各個(gè)利益團(tuán)體（如移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)開發(fā)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、銀行、服務(wù)提供商SP、廣大移動(dòng)終端用戶、普通消費(fèi)者、以及社會(huì)各界）將連結(jié)成一條銜接人們生活方方面面的高效能價(jià)值鏈，而且這條新興的多產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈將會(huì)對(duì)社會(huì)和人們的生活產(chǎn)生不可估量的級(jí)數(shù)效應(yīng)，并最終會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)科技的發(fā)展和技術(shù)的不斷進(jìn)步。下面分別從不同團(tuán)體的角度闡述推廣移動(dòng)支付系統(tǒng)能夠給各團(tuán)體帶來(lái)的長(zhǎng)期利益和廣泛的社會(huì)效應(yīng)。

手機(jī)銀行給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的利益

·手機(jī)銀行的開展將推進(jìn)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展：SMS（Short Message Service，短信息服務(wù)）是實(shí)現(xiàn)無(wú)線通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的重要載體之一，現(xiàn)在也被廣泛應(yīng)用為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的通信手段。用戶通過使用SMS服務(wù)以廉價(jià)、便利的方式實(shí)現(xiàn)間接訪問互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、信息查詢、人際交流、電子交易等目的。作為成熟的移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)類型，SMS已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外電信運(yùn)營(yíng)商的重要收入來(lái)源。由于目前絕大多數(shù)的手機(jī)銀行系統(tǒng)都是基于短信通訊的無(wú)線動(dòng)態(tài)交易系統(tǒng)，大力推廣和協(xié)助開發(fā)手機(jī)銀行將會(huì)持續(xù)為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供直線上升的業(yè)務(wù)流量和廣闊的利潤(rùn)空間。而雖然目前WAP（Wireless Application Protocol,無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）由于安全問題長(zhǎng)時(shí)間坐在手機(jī)銀行通信手段的替補(bǔ)席上，但是隨著時(shí)間的推移和WAP技術(shù)的不斷完善及成本的逐漸降低，WAP完全有可能支持甚至取代SMS成為移動(dòng)支付系統(tǒng)的核心載體，移動(dòng)支付系統(tǒng)也必將促使WAP成為引人注目的移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)并創(chuàng)造巨大的市場(chǎng)價(jià)值。

·手機(jī)銀行有助于提高移動(dòng)用戶的忠誠(chéng)度：隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的（SMS和WAP等）移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的增加，用戶將更加傾向于繼續(xù)使用該移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的此項(xiàng)服務(wù)，并有助于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向用戶推薦使用其他的相關(guān)服務(wù)，隨之而來(lái)的將會(huì)是用戶對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商服務(wù)滿意度的增加和忠誠(chéng)度的提高。

·手機(jī)銀行有助于促進(jìn)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與其他SP的合作：產(chǎn)業(yè)整合是任何行業(yè)在任何時(shí)候的重中之重，而以手機(jī)銀行交易平臺(tái)是一個(gè)連接若干行業(yè)（如金融業(yè)、電信業(yè)、服務(wù)業(yè)、娛樂業(yè)等）、若干領(lǐng)域的橋梁和紐帶，從前與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沒有業(yè)務(wù)往來(lái)，毫無(wú)任何潛在業(yè)務(wù)關(guān)系的行業(yè)和企業(yè)（如水、電、煤氣等社會(huì)公用事業(yè)部門）如今通過手機(jī)銀行終于能夠找到一個(gè)最為有效的渠道與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商展開多領(lǐng)域跨行業(yè)的相關(guān)合作。這不僅給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)前所未有的商機(jī)，而且這種跨行業(yè)的合作也將為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展藍(lán)圖勾畫出濃重的一筆。

手機(jī)銀行給銀行帶來(lái)的利益
·降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，提高贏利能力：開展手機(jī)銀行服務(wù)可以有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)國(guó)外金融研究機(jī)構(gòu)（Booz Allen & Hamilton/Logica Estimate）調(diào)查結(jié)果（如下圖所示）表明:利用手機(jī)銀行處理每一筆交易的平均成本為0.16美元，大大降低于1.07美元的傳統(tǒng)柜員交易成本（比柜員成本低85%）。按國(guó)內(nèi)目前平均柜臺(tái)交易成約為人民幣4元進(jìn)行推算，使用移動(dòng)交易的成本為0.6元人民幣。


·拓展銀行服務(wù)方式，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力：手機(jī)銀行拓展了銀行的服務(wù)渠道，是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶使用的服務(wù)方式。銀行業(yè)向來(lái)注重利用技術(shù)提高服務(wù)，發(fā)展手機(jī)銀行已成為各銀行提高服務(wù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要手段，是銀行間經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的要素之一。

·延長(zhǎng)了銀行服務(wù)的時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍：手機(jī)銀行是將銀行業(yè)務(wù)柜臺(tái)延伸至手機(jī)用戶身邊，無(wú)形地增加了許多業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)不受營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，真正實(shí)現(xiàn)了7x24小時(shí)全天候服務(wù)。

·方便展開中間服務(wù)，增加銀行收入：手機(jī)銀行服務(wù)方便性和安全性，使手機(jī)用戶更愿意選擇通過手機(jī)繳納電話費(fèi)、水、電、煤氣費(fèi)等。利于銀行開展中間業(yè)務(wù)，增加收益。

·易于推廣銀行的金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)量：銀行可以隨時(shí)將新出的金融產(chǎn)品推向用戶，通過短信息及時(shí)與客戶溝通互動(dòng)，促進(jìn)交易買賣，有效地提高交易頻率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量和規(guī)模，例如：當(dāng)記帳式國(guó)債和新基金推出時(shí)，銀行在通知用戶定期存款到期的同時(shí)，提供可轉(zhuǎn)記帳式國(guó)債/轉(zhuǎn)基金/續(xù)存定期/轉(zhuǎn)活期等多種金融產(chǎn)品方便用戶選擇。

·利于開展有償收費(fèi)服務(wù)，獲得新的服務(wù)收入：隨著國(guó)外銀行在國(guó)內(nèi)開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行提供的理財(cái)收費(fèi)服務(wù)使國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行看到了新的服務(wù)形式和新的收入來(lái)源。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有一些銀行開始嘗試提供這種滿足用戶理財(cái)需求的專家建議、投資組合建議等有償?shù)膫�(gè)人理財(cái)服務(wù)，并獲得較好的回報(bào)。手機(jī)銀行服務(wù)除了能為移動(dòng)用戶提供通知、查詢服務(wù)外，還是銀行開展有償服務(wù)的一個(gè)最佳服務(wù)方式。

手機(jī)銀行給服務(wù)提供商（SP）帶來(lái)的益處

·提高競(jìng)爭(zhēng)力：通過手機(jī)銀行系統(tǒng)和移動(dòng)增值服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣會(huì)擴(kuò)大SP的服務(wù)地域覆蓋范圍，提高SP品牌知名度，利用高新技術(shù)為客戶提供方便、快捷的增值服務(wù)，提高行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

·拓展新業(yè)務(wù)，吸引新客戶：SP可以通過手機(jī)銀行交易平臺(tái)向客戶提供各種新服務(wù)類型，以移動(dòng)證券為例，除證券查詢、委托交易等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)電子化之外，還可推出行情預(yù)警、股評(píng)預(yù)訂等新型個(gè)人化證券信息定制服務(wù)，促進(jìn)券商和其他SP業(yè)務(wù)的發(fā)展；面對(duì)種類繁多的移動(dòng)商務(wù)服務(wù)種類，SP還能夠通過空中菜單下載（OTA）技術(shù)提高服務(wù)提供及選擇的雙向靈活性。這些方便實(shí)用的新業(yè)務(wù)將吸引大批新客戶，提高客戶忠誠(chéng)度，并提高總體交易量，幫助SP獲取更多的利潤(rùn)。

·節(jié)約成本：通過參與手機(jī)銀行系統(tǒng)的分工和合作，SP無(wú)需耗費(fèi)巨資自行開發(fā)或購(gòu)買相關(guān)技術(shù)，即可實(shí)現(xiàn)為用戶提供移動(dòng)增值服務(wù)的愿望，節(jié)省大量人力物力的投入；另外手機(jī)銀行系統(tǒng)還將與SP共同對(duì)其移動(dòng)交易業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)推廣，從而為SP節(jié)約可觀的市場(chǎng)營(yíng)銷成本；通過手機(jī)銀行增值交易的推出，SP如券商還能夠緩解營(yíng)業(yè)廳運(yùn)營(yíng)壓力，降低日常運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率。

·快速搶占市場(chǎng)：SP通過與手機(jī)銀行系統(tǒng)的合作將贏得時(shí)間，得以快速有效的占領(lǐng)移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)，并避免或降低自行開發(fā)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)及投入。此外，通過與手機(jī)銀行系統(tǒng)的合作，SP即直接與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及銀行等其它服務(wù)提供商達(dá)成合作，迅速實(shí)現(xiàn)整套服務(wù)體系的形成。

·原有業(yè)務(wù)體系不受影響，更好了解用戶消費(fèi)行為：與手機(jī)銀行系統(tǒng)合作實(shí)現(xiàn)移動(dòng)增值交易業(yè)務(wù)后，該服務(wù)的實(shí)行對(duì)SP現(xiàn)有的業(yè)務(wù)體系、工作流程等各方面的運(yùn)作沒有任何影響。而且隨著各種移動(dòng)交易業(yè)務(wù)不斷被用戶所接受，SP也會(huì)通過業(yè)務(wù)量更好的了解用戶的消費(fèi)需求和傾向，并有助于開發(fā)出更多、更豐富的新型應(yīng)用服務(wù)。

手機(jī)銀行給廣大消費(fèi)者帶來(lái)的益處

·用戶將享受豐富多彩的增值服務(wù)：一部手機(jī)居然還能干那么多事情？！--這是從前的移動(dòng)用戶想都沒想過的，也是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、SP等所始料不及的。然而，手機(jī)銀行卻給多方團(tuán)體賦予了嶄新的角色，讓他們又擁有了更加廣闊的活動(dòng)空間，而最大的受益者就要屬?gòu)V大的移動(dòng)用戶了，隨著手機(jī)銀行系統(tǒng)的不斷完善和應(yīng)用服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，普通的移動(dòng)用戶可以享受到諸如銀行帳戶查詢、水、電、煤氣費(fèi)的支付、股票買賣、在線訂票、在線訂房、移動(dòng)彩票、充值卡蓄費(fèi)等層出不窮的移動(dòng)增值服務(wù)。

·用戶將真正享受7X24的無(wú)障礙消費(fèi)體驗(yàn)：有人說，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展縮短了人們之間的距離，也使地球變小了，因?yàn)槿藗兛梢宰诩依锿ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)訪問世界任何角落的人或機(jī)構(gòu)。然而移動(dòng)商務(wù)時(shí)代的到來(lái)讓電子商務(wù)有了"騰飛的翅膀"-即人們不必再坐在家里，而是通過一部手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)炒股、移動(dòng)彩票、移動(dòng)購(gòu)物等，真正實(shí)現(xiàn)每周7天，每天24小時(shí)跨時(shí)間、跨地區(qū)的無(wú)障礙購(gòu)物新體驗(yàn)。

手機(jī)銀行有助于建立完善的社會(huì)信用體系

　　由于加入WTO與申奧成功的影響，信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成已經(jīng)迫在眉睫。建立統(tǒng)一的銀行卡結(jié)算體系和信用體系，可以為將來(lái)與國(guó)際信用卡網(wǎng)絡(luò)接軌的實(shí)現(xiàn)提供可能。在這個(gè)過程中，銀行本著公共性、社會(huì)性的理念，按照一定的技術(shù)與商務(wù)規(guī)范，連結(jié)其他各銀行的發(fā)卡與收單系統(tǒng)，向各支付服務(wù)運(yùn)營(yíng)商提供統(tǒng)一品牌的支付接口。電信運(yùn)營(yíng)商只要建立起與銀行的連接，就可以將身后的億萬(wàn)手機(jī)用戶接入銀行網(wǎng)絡(luò)。商家簡(jiǎn)單地開通一次接口，就可以提供跨銀行的卡支付服務(wù)，不必?fù)?dān)心資金的實(shí)際流動(dòng)方式，可以專注于在線營(yíng)銷業(yè)務(wù)的本身。在G2C電子政務(wù)方面，政府也需要銀行系統(tǒng)的支持。對(duì)于政府機(jī)構(gòu)及公共事業(yè)單位的收費(fèi)項(xiàng)目，利用居民普遍擁有手機(jī)、銀行卡的天然優(yōu)勢(shì)，方便居民足不出戶達(dá)到交費(fèi)的目的，將是手機(jī)、銀行卡在電子政務(wù)中應(yīng)用的最廣闊途徑。同樣，手機(jī)用戶、持卡人也不必?fù)?dān)心自己所持的銀行卡是否被某一個(gè)商家或某一個(gè)支付服務(wù)商所限制。這將極大地提高我國(guó)電子商務(wù)在線交易的普及率與接納度，也必將大大促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的逐漸完善和發(fā)展。

6．手機(jī)銀行未來(lái)展望

　　互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們生活、工作的傳統(tǒng)模式，打破了時(shí)間、地域的限制，給予人們更多的信息。但隨著互聯(lián)網(wǎng)與無(wú)線通信技術(shù)的發(fā)展，人們已不滿足于固定地點(diǎn)與Internet的連接，人們希望隨時(shí)隨地的得到和處理需要的信息，于是無(wú)線互聯(lián)的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了人們自由的愿望。而移動(dòng)支付系統(tǒng)和移動(dòng)交易平臺(tái)概念的萌生更是帶給了人們前所未有的商務(wù)模式。而且越來(lái)越多的人相信，移動(dòng)電子商務(wù)的時(shí)代已經(jīng)向我們走來(lái)，并且移動(dòng)電子商務(wù)存在著巨大的潛在市場(chǎng)。

　　波士頓咨詢公司的一項(xiàng)調(diào)查顯示，60%以上的早期移動(dòng)用戶及潛在用戶希望，移動(dòng)終端能在三、五年內(nèi)成為廣泛使用的支付工具。據(jù)Gartner公司對(duì)美國(guó)移動(dòng)用戶的預(yù)計(jì)，到2005年，人均通過手機(jī)支付的交易貨款達(dá)到300美元。而根據(jù)著名研究機(jī)構(gòu)Ovum公司的調(diào)查，預(yù)計(jì)到2006年手機(jī)支付總額將達(dá)到370億美元。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2002年底，中國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過4億張，而我國(guó)的移動(dòng)用戶也已突破2億，如果能把這兩個(gè)數(shù)字背后的商業(yè)潛力有效地挖掘出來(lái)，那么下面的這個(gè)方程式將會(huì)給我國(guó)的移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)帶來(lái)無(wú)盡商機(jī)：

　　2億 + 4億 = 無(wú)線之無(wú)

作者聯(lián)系方式：zhujiangriver@hotmail.com

作者供稿 CTI論壇編輯


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