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新型智能錢包:美國(guó)手機(jī)微支付

2011/05/12

　　記得那些在你的店里占去大量空間的笨重收銀臺(tái)嗎？你現(xiàn)在可以跟它們說(shuō)拜拜了。收銀臺(tái)已經(jīng)被劃入歷史——屬于那個(gè)主要靠現(xiàn)金和銀行卡買單的舊時(shí)代的古董文物。今后店內(nèi)銷售的交易方式將是手機(jī)，一個(gè)消費(fèi)者不管去哪里都會(huì)攜帶的東西——一個(gè)輕易不會(huì)忘在家里的東西。

　　當(dāng)然，諸如此類的預(yù)言對(duì)商業(yè)界并不新鮮，評(píng)論人士不斷預(yù)言手機(jī)錢包的出現(xiàn)。技術(shù)界也曾承諾說(shuō)——可惜一拖再拖——將發(fā)明一種安全的新型支付系統(tǒng)，提高交易速度，刺激消費(fèi)，讓經(jīng)營(yíng)流程更加順暢。這對(duì)快餐店和便利店等商家無(wú)疑是個(gè)重大利好消息，不過(guò)時(shí)至今日手機(jī)商務(wù)仍未形成規(guī)模。

　　這一次情況看起來(lái)大大不同(絕非虛言)。就起點(diǎn)而言，消費(fèi)者開始顯示出對(duì)手機(jī)付款的強(qiáng)烈興趣。根據(jù)ABI研究所的一份調(diào)查，美國(guó)智能手機(jī)用戶中曾用手機(jī)購(gòu)物或近期有計(jì)劃嘗試手機(jī)購(gòu)物的接近半數(shù)。報(bào)告稱2010年美國(guó)手機(jī)購(gòu)物的交易額超過(guò)34億美元，較前一年的19億美元大大增加——報(bào)告還預(yù)測(cè)2015年全球網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)額將達(dá)到1630億美元，占全球電子商務(wù)營(yíng)業(yè)額的12%。

　　大幅增長(zhǎng)部分要?dú)w功于智能手機(jī)的普及�，F(xiàn)在有更多人隨身攜帶可支持手機(jī)支付的最新型手機(jī)。

　　根據(jù)尼爾森公司的數(shù)據(jù)，2010年11月美國(guó)售出的新手機(jī)中有45%是智能手機(jī)，比如蘋果iPhone和運(yùn)行谷歌Android手機(jī)操作系統(tǒng)的機(jī)型。目前，美國(guó)手機(jī)用戶中有31%使用智能手機(jī)。

　　各大運(yùn)營(yíng)商也正在努力開拓手機(jī)商務(wù)市場(chǎng)。美國(guó)四大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商中有三家已經(jīng)攜手，共同建設(shè)全國(guó)性手機(jī)交易網(wǎng)Isis系統(tǒng)，高沃金融服務(wù)(Discover Financial Services)和巴克萊(Barclaycard)等著名金融機(jī)構(gòu)也已加盟，承諾將共同努力大幅簡(jiǎn)化商家接受手機(jī)支付的流程。此外，還有其他一些新型手機(jī)支付方式正如火如荼，有望推動(dòng)電子購(gòu)物向更加簡(jiǎn)化、更加安全的方向前進(jìn)。

　　如果零售商、餐館和其他小商戶沒有加入手機(jī)支付圈，消費(fèi)者的需求和行業(yè)投資全都沒有任何意義。其實(shí)這些商家將成為獲益最大的群體。除了交易速度、安全性和便捷性都大大提高外，手機(jī)商務(wù)還可以為商家開辟新的消費(fèi)者互動(dòng)機(jī)會(huì)——比如通過(guò)優(yōu)惠券、促銷通知、預(yù)約提醒等方法刺激消費(fèi)。

　　接下來(lái)的篇幅里，您將有機(jī)會(huì)了解引領(lǐng)企業(yè)邁入手機(jī)商務(wù)時(shí)代的新產(chǎn)品和技術(shù)。

　　Isis的問(wèn)世為商家和消費(fèi)者揭開了一個(gè)全新的支付時(shí)代。

　　從某種意義上說(shuō)，Isis本身也是一個(gè)剛剛起步的小公司，但它會(huì)幫助全球的小企業(yè)將手機(jī)商務(wù)變成現(xiàn)實(shí)。憑著背后多位行業(yè)巨頭的支持——無(wú)須質(zhì)疑Isis的成功幾率。

　　Isis誕生于2010年底，是覆蓋全美的手機(jī)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有望成為美國(guó)2億手機(jī)用戶與合作商家之間的橋梁，通過(guò)商家配備的相關(guān)設(shè)備進(jìn)行手機(jī)支付。Isis的強(qiáng)大能力源自背后站著的Verizon Wireless、AT&T和T-Mobile USA——美國(guó)四大移動(dòng)通信營(yíng)運(yùn)商中的三位巨頭。

　　“人們已經(jīng)在這一領(lǐng)域進(jìn)行過(guò)很多科學(xué)實(shí)驗(yàn)，但需要達(dá)到一定的規(guī)模和投入才能真正帶動(dòng)改革�！盜sis 公司的CEO邁克爾•艾伯特(Michael Abbott)表示，正式簽約執(zhí)掌Isis之前，艾伯特曾在通用電氣金融公司擔(dān)任首席市場(chǎng)官，具有豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。他說(shuō)自己的公司“不算大，但有三位重量級(jí)合伙人”。

　　“商家要意識(shí)到手機(jī)支付系統(tǒng)就在他們面前，我們正在為他們提供前進(jìn)所需的規(guī)模和投入�！彼f(shuō)。

　　Isis提供的服務(wù)很簡(jiǎn)單：消費(fèi)者只需在合作商家的讀卡器上晃晃帶有微芯片的智能手機(jī)就可以完成付款。這一過(guò)程是基于一種稱為“近距離通信”的技術(shù)(英文縮寫NFC)，該技術(shù)允許兩個(gè)距離接近的電子設(shè)備進(jìn)行安全通信(距離大約4英寸，也就是10厘米左右)。

　　此外，Isis正在與高沃金融服務(wù)合作開發(fā)自己的非接觸支付平臺(tái)，高沃的支付網(wǎng)絡(luò)在全美有700多萬(wàn)個(gè)合作商家。有這樣起步高度的商家絕對(duì)屈指可數(shù)。

　　Isis的前景要取決于NFC在零售業(yè)覆蓋面積的推廣結(jié)果和市場(chǎng)占有率。艾伯特并不介意挑戰(zhàn)。

　　“我喜歡將坯料雕鑿成各種新東西”，艾伯特曾經(jīng)在哥倫比亞大學(xué)攻讀電氣工程，業(yè)余時(shí)間喜歡做木工活。“我的目標(biāo)是讓Isis遍布每一個(gè)手機(jī)，讓消費(fèi)者的生活有機(jī)會(huì)變得更簡(jiǎn)單。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們必須對(duì)所有商家、所有移動(dòng)通信公司、所有銀行開放。這意味著需要提供一種人人可用的規(guī)范。NFC技術(shù)并不是新發(fā)明——不需要重新發(fā)明任何東西。銷售點(diǎn)需要的終端設(shè)備和讀卡器現(xiàn)在已經(jīng)在店鋪里�！�

　　Isis并不是惟一一個(gè)支持商家和消費(fèi)者之間近距離通信的公司。手機(jī)生產(chǎn)商諾基亞已經(jīng)保證將在今年推出的所有新型智能手機(jī)中加入對(duì)NFC的支持。谷歌也曾在去年底宣布將在Android手機(jī)操作系統(tǒng)的升級(jí)版中融入NFC功能。

　　研究公司iSuppli預(yù)測(cè)，到2014年全球內(nèi)置NFC功能的手機(jī)出貨量將提高到2.201億臺(tái)，2010年只有5260萬(wàn)臺(tái)�；蛟S最重要的是，全美有至少10萬(wàn)商家已經(jīng)配置了非接觸讀卡器。

　　萬(wàn)事達(dá)信用卡手機(jī)業(yè)務(wù)副總裁詹姆士•安德森(James Anderson)表示：“各個(gè)行業(yè)都已達(dá)成共識(shí)，那就是非接觸支付將在NFC的基礎(chǔ)上飛速發(fā)展，人們相信這就是我們需要的技術(shù)�！�

　　今明兩年，Isis將在幾個(gè)主要城市進(jìn)行消費(fèi)者測(cè)試。巴克萊銀行美國(guó)公司預(yù)計(jì)將成為Isis網(wǎng)絡(luò)中的第一個(gè)發(fā)行商，為市場(chǎng)提供多種手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　不過(guò)艾伯特的視線早已超越手機(jī)支付。在他心目中，Isis不僅將取代現(xiàn)金、借記卡和貸記卡，還會(huì)取代商家以前的會(huì)員卡、優(yōu)惠券、活動(dòng)門票和交通工具的實(shí)體票據(jù)。

　　他說(shuō)：“Isis不光是將手機(jī)支付服務(wù)置入你的手機(jī)，還為你提供了一個(gè)簡(jiǎn)潔的融合方案，可代替所有現(xiàn)金和卡類。我們可以發(fā)揮很多作用。比方說(shuō)，當(dāng)你離開一家店的時(shí)候，商家可以直接將優(yōu)惠信息發(fā)到你的手機(jī)，等你下次再來(lái)這家店時(shí)就可以調(diào)出來(lái)使用。這需要很多辛苦工作，但我們有能力，也有足夠的實(shí)力實(shí)現(xiàn)手機(jī)商務(wù)市場(chǎng)的決定性突破。”

　　Boku合作創(chuàng)始人兼營(yíng)銷和業(yè)務(wù)開發(fā)部高級(jí)副總裁羅恩•海爾森(Ron Hirson)認(rèn)為，“手機(jī)支付可以為你打開一個(gè)信用卡和Paypal覆蓋外的新市場(chǎng)。消費(fèi)者不一定時(shí)時(shí)記著自己的信用卡信息，但對(duì)Boku來(lái)說(shuō)，你只需要提供10位的手機(jī)號(hào)碼。手機(jī)還可以幫你留住那些無(wú)法用其他方式付款的客人，尤其是在新興市場(chǎng)。現(xiàn)在商家可以有機(jī)會(huì)接觸到一批新的消費(fèi)群體�！�

　　消費(fèi)群體可擴(kuò)大多少呢？可以這么算，美國(guó)大約只有1.77億信用卡用戶，但手機(jī)用戶卻有2.93億，幾乎占美國(guó)人口的93%。2010年底，全球移動(dòng)通信用戶已經(jīng)突破了50億大關(guān)，難怪Juniper研究公司預(yù)測(cè)全球手機(jī)支付市場(chǎng)——包括購(gòu)買虛擬或?qū)嶓w商品、轉(zhuǎn)賬和店內(nèi)交易——將從2010年的1700億美元提高到2014年的6300億美元。

　　增長(zhǎng)需要由一個(gè)對(duì)消費(fèi)者、服務(wù)提供商和商家都有利的解決方案來(lái)實(shí)現(xiàn)。盡管AT&T的試運(yùn)行將引起極大關(guān)注，奠定競(jìng)爭(zhēng)地位，但理論來(lái)說(shuō)BilltoMobile、Boku和Zong也都提供類似的解決方案。

　　BilltoMobile去年3月正式簽約Verizon Wireless(有了這個(gè)和與AT&T的合作，這家公司現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋65%的美國(guó)無(wú)線用戶)。BilltoMobile的“手機(jī)支付”服務(wù)讓用戶可以用兩個(gè)步驟完成安全支付，總共只需要幾秒鐘：在線購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者首先選擇BilltoMobile作為支付渠道，選擇自己的運(yùn)營(yíng)商，輸入手機(jī)號(hào)碼和郵編。BilltoMobile以短信形式發(fā)送一個(gè)代碼，只要將代碼成功輸入交易窗口，支付立即完成。

　　BilltoMobile總裁兼CEO吉姆•格林威爾(Jim Greenwell)表示，“我們?yōu)檫\(yùn)營(yíng)商提供金融級(jí)的系統(tǒng)來(lái)調(diào)整他們現(xiàn)有的賬單模式。我們不打算取代信用卡，我們只是希望為虛擬商家?guī)?lái)更多收入�！�

　　Zong合作的國(guó)際運(yùn)營(yíng)商包括T-Mobile、Vodafone、Orange和O2。這家公司還是Facebook Credits和其他社交游戲和虛擬平臺(tái)的手機(jī)支付服務(wù)商。它的解決方案類似BilltoMobile，通過(guò)PIN代碼來(lái)驗(yàn)證交易。

　　Zong創(chuàng)始人兼CEO大衛(wèi)•馬庫(kù)斯(David Marcus)認(rèn)為：“對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)最重要的是方便。因此我們將注意力放在手機(jī)上——這里有提升便捷性的巨大空間。”

　　Boku——其最引以為傲的是與全球60多個(gè)國(guó)家的220個(gè)手機(jī)提供商建立了合作關(guān)系——的方法略微不同：消費(fèi)者不是輸入密碼，而是在收到購(gòu)買驗(yàn)證短信后回復(fù)字母“Y”或“Yes”。海爾森說(shuō)：“我們的方法不需要消費(fèi)者升級(jí)手機(jī)，我們覆蓋網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)人�！�

　　為了推動(dòng)手機(jī)微支付的發(fā)展，AT&T不光是為BilltoMobile、Boku和Zong服務(wù)做宣傳。在合作協(xié)議中，AT&T還同意降低在交易收入中的提成比例。過(guò)去運(yùn)營(yíng)商通常要求抽取自己網(wǎng)內(nèi)虛擬媒介賬單利潤(rùn)的40%～50%：AT&T的具體條款仍然不明(公司拒絕接受采訪)，但據(jù)稱是對(duì)技術(shù)合作伙伴和商家非常有利(BilltoMobile、Boku和Zong都在每筆交易中收取少量交易費(fèi))。

　　“手機(jī)微支付的發(fā)展要取決于價(jià)值鏈上的所有環(huán)節(jié)一起繼續(xù)努力，”BilltoMobile的格林威爾說(shuō)，“畢竟，大家都是為了有更多好處�！�

　　他說(shuō)：“現(xiàn)在主要是虛擬商品，但今后會(huì)轉(zhuǎn)向非虛擬商品。最終，手機(jī)會(huì)成為所有$100美元以下的小額支付的習(xí)慣性選擇。這里并沒有什么神奇之處。模式很簡(jiǎn)單，對(duì)大家都有好處。簡(jiǎn)單就是美�！�

創(chuàng)業(yè)邦


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